反洗钱开展调研文章10篇反洗钱开展调研文章　反洗钱优秀征文（八篇）　反洗钱优秀征文（一）　历经十载，反洗钱迎来第十个年头的成才。古人云：十年寒窗无人问，一举成名天下知。反洗钱工作下面是小编为大家整理的反洗钱开展调研文章10篇,供大家参考。

篇一：反洗钱开展调研文章

钱优秀征文（八篇）

　反洗钱优秀征文 （ 一 ）

　历经十载，反洗钱迎来第十个年头的成才。古人云：十年寒窗无人问，一举成名天下知。反洗钱工作从十年前的无人知晓，到如今虽说不能为天下知，但也形成广泛的关注和认知。

　 随着我国的经济长期、持续、快速、平稳增长，本土的国内外的洗钱活动日益增多，而且呈现多元化、网络化的特点。因此，进一步加强反洗钱的宣传在目前的经济形势下更现重要性。反洗钱宣传的终极目标就是要“天下知”，人民群众只有充分了解反洗钱工作，才能主动防御、主动监控、主动举报，更好的配合监管部门的工作。反洗钱宣传工作虽说取得一定成效，但也同时存在宣传广度窄、形式单一等问题。对于反洗钱宣传的工作，提出一下几点建议;

　 一、 巩固高风险行业，辐射全社会

　 金融行业作为资金流通的场所，成为洗钱活动的主要渠道。对于金融业的反洗钱宣传一刻也不能放松，从一线业务到管理，宣传工作自上而下，层层下达，必须保证金融从业人员的反洗钱意识，巩固好重点监控行业。

　 反洗钱宣传在金融机构开展的同时，往往忽略了其他行业、人群的宣传工作。由于洗钱活动的多样性，目前已显现出金融行业以外的 其他行业洗钱活动，所以反洗钱的宣传工作同时也需向各行各业进行，把宣传工作的范围扩大到全行业，全层次人群。

　 二、 多形式的宣传手段，深入民心

　 目前的反洗钱宣传活动过于单一，拉横幅、喊口号、设立咨询岗等只能让群众知道“反洗钱”的存在，而不知道如何“反洗钱”。我们应该采取群众喜闻乐见的方式，比如借鉴公益宣传，在宣传载体上利用明星效应、卡通人物、时尚海报等，全方位抓住各年龄层群众眼球，首先要吸引他们关注。然后在宣传内容上要通俗易懂、贴近生活，少用专业词语，少用口号式标语，多以案例、图形表达、故事等，让人民在娱乐的同时接受到反洗钱的教育，只有这样的宣传效果才会传播快，更能深入民心。

　 三、 全方位媒体推动

　固有的折页、横幅、橱窗、宣传栏等宣传方式往往处于被动状态，在这些原有的宣传方式下，我们应该多充分利用主流媒体和新媒体。在电视、广播、报刊等主流媒体下进行宣传，会更宽的扩大反洗钱的宣传面，结合微博、微信、网络宣传等新媒体，更能主动推送宣传内容，形成全方位、多层次、广覆盖的宣传格局。

　 加大反洗钱的宣传力度，需要社会各职能部门、各行业机构、各层次人群积极参与，因此我们都有责任宣传反洗钱工作，使反洗钱工作能深入持久的开展下去。

　反洗钱优秀征文 （ 二 ）

　洗钱不仅破坏我国的金融体系，影响金融业的健康发展，而且还会对我国经济建设和社会稳定产生重要的破坏作用。洗钱对一个国家的经济、金融乃至政治秩序和社会稳定都会造成相当严重的破坏作用。有关专家分析，一些不法分子通过洗钱，把国有资产变成自己腰包的钱，造成国有资产流失;通过洗钱，腐败分子把地下收入变成合法收入，非法所得变成合法所得，洗钱成为助长腐败的温床;洗钱让其他国家的“脏钱”得以重回流通并游离于任何统计之外，影响货币需求，并有可能对利率产生冲击;洗钱往往把资金从合理投资转移到低质量投资上，经济增长可能受到消极影响。

　 一、 动摇社会信用，诱发金融危机，威胁国家的安全

　 反洗钱的实践表明，金融系统是洗钱犯罪分子利用的主要通道。商业银行作为自主经营的企业，信用是其“生命线”。但是如果有消息披露甘银行被洗钱分子利用，公众将对该银行甚至整个银行系统的信用产生质疑同，动摇银行的信用基础。别外，由于洗钱活动的资金转移完全脱离了一般的商品劳务交易的特点，其资金转移完全受洗钱的需求所制约，因此，资金的流动毫无规律可循，洗钱很可能成为金融危机的导火线。金融机构破产倒闭会带来金融体系不稳定，金融危机的产生必然带来经济的混乱，进而造成政治上的混乱。另外，

　无论是基地组织还是东突恐怖组织，都需要资金支持，这些资金的转移都是通过洗钱完成的。洗钱已成为反政府组织、国际恐怖组织等获得资金的重要渠道。这本身已经严重威胁到了国家的安全。

　 二、 造成资本外逃，使腐败资金转移境外，导致社会财富流失

　 我国的非法资金经过清洗之后，有相当一部分单向流向境外。国际上计算“资本外逃”的最普遍方式是贸易顺差加资本净流入与外汇储备总额增加值之差。有统计表明，目前我国的“资本外逃”数额已经排世界第4位，仅次于委内瑞拉、墨西哥和阿根廷。我国的资金严重匮乏，大量的资金外逃给我国的经济建设带来严重的负面影响。在我国，贪污腐败和洗钱有着密切的关联。腐败分子把贪污腐败得到来的钱转移至境外，再利用我国对外资的优惠政策，以外商的身份回国投资。这样，形成一个权力与金钱互相依存的、里应外合的洗钱链，从而实现对国家和社会财富的赤裸裸的循环侵占。

　 三、 助长刑事犯罪，破坏社会稳定

　 如果洗钱过程非常顺利，就为犯罪分子的下一次犯罪提供了资金支持，将会进一步刺激犯罪分子的犯罪欲望。比如黑社会就通过洗钱为其发展寻得了掩护资金，这样就容易形成一个恶性循环的怪圈，助长了犯罪分子的嚣张气焰，从而给社会带来极大的危害和不安定因素，扰乱社会秩序。

　 反洗钱优秀征文 （ 三 ）

　反洗钱，一个再熟悉不过的名字，对于我来说，天天都在与它打交道：大额数据完善，大额数据校验，客户风险等级评定，高风险客户识别与跟踪......，这些，是我每天都必须做的工作，我喜欢它，我感觉它是那么的神圣，因为它有效的保护了金融体系的安全，维护了金融机构的信誉，稳定了我国正常的经济秩序。我自豪，我以我的工作为荣。

　 然而，就在五年前，反洗钱对于我来说，是那么的陌生。当时，我刚刚参加工作，作为一个柜员，每天的工作就是存钱、取钱。会计主管告诉我说，我行规定，五万以上的存、取现金交易，十万以上的转账交易要写大额登记薄，

　这个登记薄很重要，千万不能漏写。我那时很纳闷，写这些有什么用?主管告诉我，是为了反洗钱。我又一次纳闷了，反洗钱?就是不能把钱放水里洗吗?是爱护人民币吧?主管笑了。

　 我记得清清楚楚，那天下班，我们的会计主管和我都很晚才回家，她详细地给我讲解了什么是反洗钱。原来，反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。她告诉我，常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。它具有宏观的一面，也有微观的一面;它既涉及到理论又涉及到实际;它既涉及到监管当局又涉及到金融机构;它既涉及到法律，又涉及到政策，它既涉及国内，又涉及到国际;它既涉及到标准又涉及到标准的执行;它既涉及到反洗钱业务又涉及到各种金融业务;既涉及业务又涉及科技手段等等等等。其中任何一个方面都值得人们去深思和研究。她说，你虽然以前没有接触过它，但是你要知道，作为一名银行工作人员，反洗钱就在我们身边，切不可掉以轻心。

　 从此，我就特别关注有关反洗钱的案例，不看不知道，一看可真是吓一跳，犯罪分子大多是利用金融机构、地下钱庄、虚假投资、赌场、投资房地产、珠宝等方式将诈骗、走私、贪污、受贿、侵占、制贩毒品、非法吸收公众存款等犯罪获取的赃款进行转移。而手段又是那么的复杂、那么的专业。此后，我常常想，那我们怎样才能有效地开展反洗钱的工作呢?

　 后来有幸看到了人行的文件，听了人行组织的讲座，读了人行在交互平台上发给我们的邮件，还学习了其他行的反洗钱经验，使我茅塞顿开，在我们的工作中，一定要注意两点：一是落实客户身份识别制度，开展客户身份尽职调查，即对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，了解客户真实的身份、交易目的和交易性质，有效识别交易的受益人;二是报送大额和可疑交易报告，即在为客户办理业务时，如发现异常迹象或涉嫌犯罪的情况或者是大额交易，应及时向人民银行(中国反洗钱监测分析中

　心)报告。前者是我们反洗钱的基础工作，是后者的重要前提;后者则是我们履行反洗钱义务、防控洗钱风险的关键环节。

　 以上虽然只有两点，可是，要做起来谈何容易!我国反洗钱起步较晚，在立法及监管方面还存在不足，全社会反洗钱意识还较为薄弱。我国商业银行反洗钱更是缺乏经验，在前进道路上还存在诸多问题和难点。我们的主管行长、营业部总经理非常重视这个问题，在我行先进的反洗钱系统的基础上，又做了以下工作：

　 一、建立了严密、有效的反洗钱内控制度。严密性要求反洗钱内控制度必须覆盖银行的各个相关业务种类和业务部门，贯穿于有关的业务流程之中以及前台、中台和后台，避免存在漏洞和盲区。有效性要求反洗钱内控制度不应是大的空架子，有可操作性和可执行性，必要时还应细化要求，制定配套的操作规程;有效性还要求实行问责制，并且落实到位，奖惩分明，防止内控制度形同虚设、流于形式。

　 二、提高认识、增补人员。我行站在长远、全局的角度看待反洗钱的重要性，考虑到反洗钱的外部效应，增加反洗钱专职人员，保证反洗钱各项工作的顺利开展。

　 三、加强反洗钱培训和考核。我行根据不同层级、岗位人员特点，有重点、多方位地开展反洗钱培训，培训内容应包括反洗钱基本法律法规、具体的反洗钱业务操作及甄别可疑交易的技巧。加强了对反洗钱人员的考核，并与奖惩挂钩，以调动其工作积极性。

　 我认为，我很幸运，在同事们的帮助下，深刻地认识了反洗钱，并在人行正确的领导下，开展着这一项很有意义的工作。金融机构是反洗钱工作的主力军，我们会一如既往地把它做好，履行我们的四项义务：即制定反洗钱内控制度和设立组织机构义务;了解客户义务;大额和可疑支付交易报告义务;保存记录义务。同时，坚持三项基本原则，即合法审慎原则、保密原则和与司法机关、行政执法机关全面合作原则。

　反洗钱优秀征文 （ 四 ）

　浅谈" 反洗钱"

　 反洗钱永远是现代商业银行绕不开的一个重要话题，在国际反洗钱形势日渐严峻的今天，反洗钱工作的成效是衡量商业银行风险管控的重要指标，在银行的绩效考核中起到了举足轻重的作用。张威行长曾经说过，"如果说现阶段有什么案件能够在短时间内迅速将一家国际化大银行搞垮，那一定是反洗钱案件".这样的例子不胜枚举，就在前不久，成立于 1873 年，总部位于瑞士的私人银行 BSI Bank（"BSI"），由于严重违反反洗钱法规，被瑞士和新加坡两大监管机构联手判处"死刑",这家成立超过 140 年的银行将成为历史。因此，省行部署了为期三个月的反洗钱专项治理工作，动员全行上下一起开展。

　 作为国际结算业务的桥头堡，我们贸易金融部所从事的工作无疑是反洗钱风险最高的，我们所面临的反洗钱压力也是最大的。从目前为大家所熟知的反洗钱制裁案例我们可以看到，如果不严格按照联合国及美国 OFAC 等机构发布的制裁名单去甄别我们的国际结算业务，就很可能遭受来自国际反洗钱组织的严厉处罚，给银行带来无可估量的损失。例如法国巴黎银行因为制裁合规问题向美国支付 89.7 亿美元罚款，超过该行当年净利润总额，造成重大财务损失和声誉损失。与此同时，欧美国家近来频频针对中资银行开展反洗钱行动，建行纽约分行、工行马德里分行、中行米兰分行接连被当地监管机构实施反

　洗钱调查，使我们看到反洗钱调查带来的不仅仅是巨额罚单，甚至可能是牢狱之灾。所以作为一名国际结算从业人员，反洗钱甄别是我必须具备的重要本领。

　 从近年来省行下达的反洗钱工作指引来看，需要鉴别的背景材料越来越多，反洗钱工作越来越细致。经常项目下的国际贸易汇款从最初的审核贸易合同及发票，发展到现在的审核贸易合同、发票、报关单、货权凭证，同时查询货运航线，并对所有关键信息进行反洗钱名单检索。我们的反洗钱程序在不断完善，反洗钱水平在不断提高，反洗钱质量在不断提升，但是相对于省行领导对我们的要求来说，我们还有许多需要提升的地方。

　 首先说说全员反洗钱意识，作为国际结算条线管理部门，我部坚持不定期开展反洗钱专题培训，由反洗钱专职人员详细讲解反洗钱制度的具体工作措施，通过各种案例的解读强调日常工作中的各项风险点，以此带动部门同事全员的反洗钱意识提升。我们部门平时接触的业务多数为对公客户，相对于个人客户来说，对公客户具有更加稳定的特点，因此如何运用"展业三原则"去识别对公客户就显得尤为重要了。在拓展新对公客户的时候，我们要尽可能的去了解客户的经营范围，了解客户所售产品的海外市场及交易对象，了解客户运输货品所采取的方式及运输路线。在维护存量客户的时候，要时时关注客户的业务拓展情况和发展趋势，不断更新客户在我行留存的反洗钱数据，提升反洗钱风险鉴别能力。要想杜绝反洗钱风险事件的发生，最行之有效的方法自然是从源头入手，从客户层面将高风险客户筛选出来重

　点对待。只有将营销人员和业务人员统一思想，统一尺度，真正将反洗钱工作做到每一处细节当中，才能够将这项工作做好。

　 接下来说说检查监督方面，首先对于外部监管机构的检查我们要认真对待。目前我们正在对 2015 年人民银行检查提出的问题进行回头看，同时对总行反洗钱三年规划落实情况进行验证。我行的客户信息专项治理工作正在如火如荼地进行中，对以往涉及敏感地区的业务及高风险业务也进行了梳理。可以预见得到，将来的来自外部监管机构的反...

篇二：反洗钱开展调研文章

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　 全国流通经济农村商业银行反洗钱业务问题及对策研究——— 以 Y 农村商业银行为例梅发贵 邬付均 陈玺如（宜宾农商银行 ，四川 宜宾 644000）

　摘要 ：反洗钱对维护国家金融体系的稳健运行 、维护社会公平正义和市场有序竞争 、打击腐败犯罪等具有十分重要的意义 。

　农村商业银行反洗钱业务基础相对薄弱 ，本文结合对 Y 农村商业银行反洗钱业务的调研 ，分析了农村商业银行反洗钱业务存在的问题 ，提出完善反洗钱组织架构 、强化科技支撑及数据引领 、优化流程 ，提升员工反洗钱工作技能和银行反洗钱合规性等对策 ，以提升农村商业银行反洗钱业务工作整体水平 ，促进金融体系稳健运行 。关键词 ：反洗钱 ；监管 ；农村商业银行 ；合规 ；机制中图分类号 ：F832

　文献识别码 ：A

　文章编号 ：2096 － 3157（2020）27 － 0144 －03一 、引言反洗钱对维护国家金融体系的稳健运行 、维护社会公平正义和市场有序竞争 、打击腐败犯罪等具有十分重要的意义 ，银行网点作为反洗钱的前沿阵地 ，对源头预防和打击反洗钱犯罪 ，具有不可忽视的屏障作用 ，反洗钱即是银行的法定义务 ，也是合规发展的必然之路 。

　加强反洗钱工作 ，有利于农村商业银行建立体系化的反洗钱管理机制和规范化的反洗钱操作流程 ，增强员工反洗钱意识和提升技能 ，促进该行员工规范 、准确 、及时处理反洗钱业务 ，确保银行机构反洗钱业务的追溯性和信息的准确性 、敏感性 ，也是推动合规银行建设的必要选择 。二 、Y农村商业银行反洗钱业务现状近年来 ，Y 农村商业银行对反洗钱工作高度重视 。

　一是设置机构 ，配备专人专岗 ，成立了反洗钱工作领导小组 ，反洗钱监测中心 。

　二是完善机制 ，先后制定了《Y 农村商业银行股份有限公司反洗钱工作管理办法》《Y 农村商业银行股份有限公司反洗钱考核制度及责任追究》《Y 农村商业银行股份有限公司人民币大额交易和可疑交易报告办法》等 14 个制度办法 ，围绕“一法四令”开展反洗钱日常工作 ，指导反洗钱日常工作的开展 。

　Y 农村商业银行高度重视存量客户信息补录和客户风险等级评级工作 ，下达指标任务 ，按周通报 ，对进度靠后的支行进行相应的惩戒 。

　组建完善的反洗钱团队 ，落实反洗钱岗位人员职责 ，明确工作中的权责义务 ，但在制度规定及具体执行等方面仍存在一定问题 。三 、Y农村商业银行反洗钱工作调研及分析调研组通过问卷调查 、历史数据分析 、文献查阅等方法对 Y 农村商业银行在反洗钱工作中存在的不足 、原因等进行调研与分析 。1. 问卷抽查调查调研组分别对 Y 农村商业银行进行了两次问卷问卷 ，收集反洗钱存在的问题及成因 ，以及工作人员希望通过何种方式得到有效提升 ，共收到有效信息 2001 条 。（1）问卷参与人员岗位分析图 1 显示 ，参与问卷调研的综合柜员占比 38.83％ ，业务主管占比 15.12％ ，客户经理占比 26.12％ 。（2）参与人员年龄结构分布图 2 显示 ，从年龄来看 ，28 岁以下占比 19.93％ ，29 岁至35 岁占比 27.84％ ，36 岁至 45 岁占比 16.49％ ，46 岁以上占比 35.74％ 。（3）代表性问题分析万方数据

　怛曾-仆苦干品·晕b礤播、、军坦W单丫并岬金融在线全国流通经济 | 145

　 图 1 问卷参与人员岗位情况图 2 问卷参与人员年龄结构根据调研结果 ，从岗位职责上分析 ，对自己反洗钱岗位职责非常清晰的占比 52.23％ ，比较清晰的占比 47.42％ ，不清晰占比 0.34％ 。

　参与调研员工中 ，有 35.85％ 的员工反映对反洗钱相关制度的了解不深入 ，36.48％ 的员工不清楚如何开展客户风险评级等工作 ，20.55％ 的员工认为反洗钱相关工作太麻烦 ，7.13％ 的员工不知道需要开展客户风险评级等反洗钱工作 。2. 历史数据分析通过对 Y 农村商业银行 2019 年年度审计报告数据分析 ，反洗钱存在的高频问题如下 ：一是反洗钱系统待处理数据未及时处理 ，二是未按规定对本机构新开立的客户进行风险等级评定 ，三是反洗钱人员变动未及时调整相关人员名单 。3.Y 农村商业银行反洗钱工作存在的问题及原因分析一是反洗钱组织构架 、机制建设有待健全 。

　虽然 Y 农村商业银行设立反洗钱工作领导小组 ，成立反洗钱监测中心 ，但未形成横纵向的反洗钱工作网络 ，支行层面未设置反洗钱专职专岗 ，多数网点为业务主管兼反洗钱岗位 A 角 ，另外一名综合柜员为反洗钱专职岗位 B 角 ，导致部分人员业务不精 、岗位职责不清 、沟通不畅 、效率不高等问题 。二是反洗钱系统建设不完整 ，大额交易可疑交易报送标准需进一步完善 。

　如将人民政府 、学校等存款户电子银行手续费 、短信费等风险极低的交易纳入大额交易报告范围 。

　核心系统未对客户必要信息要素设置强制输入 ，如个人客户 9要素 ，单位客户 15 要素 ，导致大量存量客户信息不完整 。

　部分信息失真 ，如客户职业项目多为 “务农 、无业 、自由职业”等 。三是部分员工反洗钱意识及技能有待提高 。

　部分员工没有真正遵循“了解你的客户”原则 ，没有践行到“风险为本”的发展理念 ，未持续主动更新完善客户信息 。

　如 ：存量单位客户未有效年检和未排查存续经营情况 ；客户身份资料和交易记录保存不规范 ，开户资料 、交易凭证 ，挂失补开或修改信息未按规定装订入册保管 ；大额交易和可疑交易报告报送不及时 ，相关报表和信息处理能力相对不足 。总的来说 ，存在的问题可归纳为 ：未形成总行 － 一级支行 － 二级支行三位一体反洗钱体系 ；客户身份识别不及时 ，导致大量存量客户信息不完善 ，不合规操作时有发生 ；依法采取预防 、监控措施 ，收集反洗钱信息能力薄弱 ；依法报告大额交易 、可疑交易及其相关报表和信息处理能力相对不足 ；组织的相关反洗钱培训 、学习 、宣传不成体系 。四 、针对反洗钱业务问题的对策与措施1. 完善反洗钱组织架构 ，形成有效工作机制一是根据《法人金融机构反洗钱和恐怖融资风险管理指引》要求及反洗钱有关规定 ，成立横向到边 、纵向到底的反洗钱组织构架 ，各支行成立反洗钱工作小组 ，由支行负责人任组长 ，业务主管 、客户经理 、柜员为成员 ，明确小组成员反洗钱工作主体责任 ，岗位责任 ；二是银行机构应加大反洗钱人员投入 ，提升从业人员的反洗钱意识和技能 ，管理层级支行设置专岗专人 ，将反洗钱法律法规嵌入业务操作全流程并监督实施 ，保障反洗钱工作落触达到实处 。2. 强化科技支撑 ，数据引领 ，强化反洗钱业务相关系统建设强化反洗钱业务科技支撑 ，整合各个业务系统客户数据 ，以线上整合核对识别为主 ，人工核实为辅 ，对客户信息进行定期批量更新 ，提高客户信息完整性 、实时性 。

　同时 ，进一步细化优化反洗钱系统业务规则 ，提升系统抓取反洗钱数据准确性 、有效性 。3. 加强学习 ，优化流程 ，提升员工反洗钱工作技能和银万方数据

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　 全国流通经济行反洗钱合规性一是创新学习方式 ，提升学习效果 。

　采用“线上学习 ＋线下学习”“集中学习 ＋ 分点学习”“动态试卷 ＋ 每周一练”“闯关模式 ＋ 积分模式”等模式 ，将反洗钱业务制度办法学习趣味化 、日常化 。

　二是创新宣传形式 ，激发员工动力 。

　一分钟柜员反洗钱知识微视频采访 ；立标杆树榜样 ，发挥反洗钱先进示范作用 ；组织客户参与反洗钱有奖问答 、答题赢积分 、积分享权益等活动 。

　三是流程梳理上牌 ，及时提醒 。

　设计反洗钱实操业务流程指示牌 ，将其放置于操作人员桌面 ，经常性提醒员工开展反洗钱工作 ，记住流程 ，提高业务办理效率 。4. 完善考评办法 ，强化结果运用 ，整体推进反洗钱业务工作（1）考核时段Y 农村商业银行网点反洗钱工作实行按年考核 ，考核期间为每年 1 月 1 日至 12 月 31 日 ，考核工作于次年 1 月底前完成 。（2）考核内容网点反洗钱工作考核采取百分制 ，以各项目满分为限 。① 反洗钱组织分工及岗位设置情况（10 分）

　；② 客户身份识别情况（20 分）

　；③ 大额和可疑交易报告情况（15 分）

　；④ 客户身份资料和交易记录保存情况（10 分）

　；⑤ 对高风险类客户的持续关注情况（10 分）

　；⑥ 集中报送系统待处理任务完成情况（5 分）

　；⑦ 配合各项反洗钱工作情况（10 分）

　；⑧ 反洗钱培训宣传情况（5 分）

　；⑨ 存量客户信息补录情况（15 分）。（3）结果运用A 类机构运管条线年度综合加 10 分 ；B 类机构运管条线年度综合加 5 分 ；C 类机构运管条线年度综合扣 2 分 ；D 类机构运管条线年度综合扣 5 分 。（4）. 不同类机构对应年度考评得分A 类分数区间 ：最终评分 90 分（含）以上 ；B 类分数区间 ：最终评分在 75 分（含）至 90 分 ；C 类分数区间 ：最终评分在 60 分（含）至 75 分 ；D 类分数区间 ：最终评分在 60 分以下 。5. 加强同行交流 ，提升反洗钱业务工作成效通过对某国有银行 、某城市商业银行 、J 农村商业银行 3家行反洗钱人员访谈 ，加强不同银行机构在反洗钱机制建设 、科技支撑 、人员培训 、外部宣传等方面的交流与学习 ，促进反洗钱业务工作成效的提升 。（1）某城市商业银行反洗钱措施借鉴一是加强反洗钱培训 ，上级行编发反洗钱手册 ，下发网点员工学习 ；二是设立专人专岗 ，相关负责人每天必查反洗钱相关内容 ，A 、B 岗交替检查复核 ；三是加强考核 ，风险等级逾期将会受到全行通报批评以及经济处罚 ；四是业务协同甄别 ，在信贷业务中 ，强化对账户进行甄别 ，是否存在反洗钱的嫌疑 ，同时如实在贷款调查报告中明确阐述清楚 ，作为贷款审查的必要条件 。（2）某国有银行反洗钱措施借鉴一是实行人工与系统自动筛查相结合机制 ，系统自动筛查可疑记录 ，再进行人工甄别 ，A 、B 岗不间断交叉复核 ；二是定期手工检查新增和存量贷款客户的账户是否存在洗钱嫌疑 ；三是纵横成立反洗钱中心 ，每天监控 、甄别 ，反洗钱中心保持与下级支行进行反洗钱业务指导等工作 ，保证业务连续性 ；四是加强业务培训学习 。参考文献 ：［1 ］龚洁. 农村商业银行反洗钱工作实证研究［J］ .现代经济信息 ，2014 ，（14）

　：316 ～ 317.［2 ］中国人民银行反洗钱局 ，洗钱法规实用手册［M ］ .中国金融出版. 中国人民银行反洗钱局 ，2019 ，（4）.［3 ］李娜. 农村商业银行反洗钱工作制约因素分析［J］ .现代经济信息 ，2019 ，（14）

　：323 ～ 323.［注］课题名称 ：提升 Y 农村商业银行反洗钱业务的思考作者简介 ：1. 梅发贵 ，供职于宜宾农商银行 ，硕士 ，高级职业经理人 ，国际注册培训管理师 ，经济师 。2. 邬付均 ，供职于宜宾农商银行 ，在职研究生 ，中级经济师 。3. 陈玺如 ，供职于宜宾农商银行 ，助理经济师 。万方数据

篇三：反洗钱开展调研文章

析各种支付手段给银行业带来的洗钱风险 银行营业部反洗钱调研报告 银行通过提供的金融产品和服务， 与支付系统结合在一起， 为客户提供快捷的全球化资金转移服务。

　正是因为银行具有这种功能， 却为银行本身带来巨大的洗钱风险。

　具体说来， 有以下几种洗钱方式：

　1、 利用银行票据业务进行洗钱 银行票据包括支票、 汇票和本票等， 具有方便、 快捷和信誉高等特点。

　随着票据业务的不断发展， 银行票据大大加快了交易双方的资金结算速度， 但票据业务流程中的漏洞也给洗钱分子提供了 机会。

　如通过票据多次背书转让， 可以成功掩盖资金的最终去向， 达到洗钱目的。

　2、 利用银行现金业务进行洗钱 犯罪收入通常是现金， 为了将这些现金注入金融系统， 洗钱分子用了很多方法， 例如直接将现金存入银行账户（通常通过机构性交易和 ATM）； 买入一定类型的资产：

　物业、 运输工具、 珠宝、 家具、 电器和收藏品等， 将非法和合法的资金混在一起存入银行账户等。

　利用现金交易频繁业务， 将非法收入混入正常营业收入， 从而达到洗钱的目的是洗钱分子常用的一种洗钱手段。

　3、 利用网上银行业务进行洗钱 网上银行业务是指可以 24 小时在任何地方通过与国际互联网连接的电脑进入网上银行的网站办理银行提供的各项业务的一种金融服务， 因此又被称为“虚拟银行”。

　由于网上银行不仅可以办理传统银行能够提供的大多数服务， 还具有传统银行不能实现的快捷性和便利性， 使之成为洗钱分子乐于选择的渠道之一。

　首先， 网上银行使客户和金融机构之间实现非面对面的交易。

　网上银行允许客户在柜台以

　 外或不通过传统账户的情况下进行交易， 增加了金融机构识别客户真实身份的难度， 使金融机构难以履行“了 解你的客户” 的义务。

　其次，网上银行没有时间和地域限制， 客户或代理人有可能在任何时间从世界任何地方不受限制地使用账户， 为洗钱活动提供了较大的便利。

　最后， 由于难以确定真正进行网上银行交易的人员和地点， 进而难以确定司法管辖归属， 因此也就难以确定应由哪个地方的侦查部门开展调查， 并寻找与之相关的书面证据。

　网络诈骗获得的非法收入可以通过网上银行快捷地进行跨国划转， 最终回到国内。

　这是一种比较新型的洗钱手段， 目 前中国的洗钱分子已经开始大量使用网银业务进行洗钱。

　4、 利用银行卡进行洗钱 银行卡在具有促进消费、 减少现金流通及降低交易成本等方面的优点同时， 也拥有非面对面交易、 方便和快捷等特点， 因而洗钱分子往往利用这些特点实施洗钱。

　①洗钱分子利用自己及亲属身份证件，借用他人身份证件或伪造身份证件申请开立多张银行卡， 利用转账结算， 在不同银行卡账户间反复转账， 模糊犯罪收入来源， 掩盖犯罪收入去向， 从而达到隐藏和转移犯罪收入的目的。

　②洗钱分子利用银行卡获得贷款， 然后用犯罪收入归还贷款， 实现洗钱。

　③洗钱分子可以利用自助银行设备， 非面对面办理业务而银行难以及时追查客户身份和资金来源的特性， 利用银行卡到不同银行不同网点的自助设备随意存入其非法收入， 达到洗钱的目的。

　5、 利用国际结算工具洗钱 将非法所得混入正常的经营收入之中， 是一种非常隐蔽的洗钱方式。

　涉及以国家贸易为基础的洗钱资金往往会利用银行所提供的各种国际贸易结算方式进行洗钱， 如汇款、 信用证和托收等。

　洗钱分子利

　 用向银行递交表面上真实及合规的相关贸易单证， 从而达到其洗钱的目的。

　据美国金融犯罪执法网络介绍， 有关当局近年侦破的跨境洗钱案件中， 90%以上都是通过银行体系将信用证等结算工具与银行电子化服务相结合而完成洗钱的。

　洗钱分子已经学会充分利用现代科技手段和金融工具实施洗钱。

　6、 利用离岸银行业务进行洗钱 离岸银行业务是服务于非居民的一种金融活动。

　银行的服务对象为境外的自然人、 法人、 政府机构、 国际组织及其他经济组织， 包括本国金融机构的海外分支机构。

　离岸银行业务具有高度的保密性、 自由性和外汇管制宽松等特点， 极易被洗钱分子利用。

　虽然很多国家都试图对离岸银行业务进行更加严格的管制， 但由于在信息交流等方面尚未建立有效的全球化的国际合作机制， 对避税港和离岸金融中心这些并存的经济体难以采取合适的监管对策。

　实际上， 监管当局及金融机构本身都很难对离岸业务实施有效的反洗钱监管。

　7、 利用银行贷款业务进行洗钱 银行发放贷款时， 通常要求贷款人必须信用良好， 有偿还本息的能力。

　对公司客户， 银行比较关心其财务报表， 分析其盈利能力和偿债能力。

　但是为了 洗钱， 公司往往会编制虚假的财务报表， 制造虚假业绩。

　对个人客户， 银行一般只审核贷款人单位开出的收入证明和相关信用证明， 而个人也可以伪造收入证明。

　如果银行对贷款资料审核不严， 加上同业竞争和自身业绩的巨大压力， 洗钱分子便有了 可乘之机。

　如贪污分子向银行转入资金后开立定期存单， 并利用银行贷款审批漏洞达到了清洗的目的。

　如果银行执行严格的客户身份识别要求，可以发现此类洗钱行为。

　8、 利用银行电汇业务进行洗钱

　 电汇业务在现代银行是一项非常传统的划转资金的业务， 它指的是客户通过电子手段， 将资金从一家金融机构转移到另一家金融机构的任何金融交易。

　付款人和收款人可以是同一人。

　由于全球性的电子支付网络的快速发展， 电汇业务可以发生在一国之内的金融机构之间， 也可以发生在跨国金融机构之间； 它也可以发生在金融机构与非金融机构之间， 如非正式价值转移系统或货币现钞的运输问题， 电汇业务是一种快捷、 安全地实现将资金从一个地方划转到另外一个地方的方法。

　 营业部财务会计部

篇四：反洗钱开展调研文章

村信用社反洗钱工作的调研文章 反洗钱对维护金融体系的稳健运行、 维护社会公正和市场竞争，打击走私、 贪污、 腐败、 偷税漏税等经济犯罪具有十分重要的意义。

　随着人民银行反洗钱工作力度的不断加大， 洗钱犯罪有从大型银行向中小金融机构， 由大中城市向基层市、 县转移的趋势。农村信用社作为扎根最基层的金融机构， 反洗钱工作任务艰巨，但在当前的反洗钱工作中还存在诸多困难和问题。

　 一、 当前农村信用社反洗钱工作面临的主要问题

　1、 思想认识不到位。

　农村信用社没有对反洗钱工作引起足够的重视， 没有设立独立的反洗钱机构及反洗钱专职人员， 基层信用社反洗钱岗位与业务操作岗位混同。

　部分员工思想上有“谁会到咱这穷乡 僻壤洗钱” 的想法， 再加上激烈的同业竞争， 为抢客户、 争储源， 想方设法为大额存取款， 大额支付结算开方便之门的情况依然存在。

　反洗钱内控制度形同虚设， 制度一套， 操作一套， 大额和可疑资金交易报告表漏报、 错报现象频繁发生， 制度落实执行情况不尽人意。

　 2、 宣传培训不到位。

　农村信用社对反洗钱的宣传培训工作力度不够， 首先是基层信用社广大一线员工没有系统性地进行反洗钱专门培训， 对洗钱行为认识模糊， 无法有效监督可疑交易、 识

　别洗钱犯罪； 其次是广大客户、 社会公众对洗钱犯罪更是知之甚少或是一概不知， 对信用社对其资金存取、 账户结算情况进行的合理调查和监督不理解， 不配合， 认为“自己的钱， 自己随便支配权， 凭什么要受你银行的约束？ ”

　 3、 检查监督不到位。

　农村信用社每年要组织开展多次内部稽核检查， 但对于信贷、 财务、 内控等常规性的检查多， 反洗钱工作还没有真正纳入内部稽核检查的范围之内， 导致不能及时发现反洗钱工作存在的问题。

　 4、 技术手段不到位。

　目前洗钱手段趋向科技化、 智能化， 而基层信用社反洗钱手段仍停留在填报大额支付交易和可疑支付交易报告上， 联社管理机关沿袭传统的统计、 检查等方法， 没有建立与综合业务系统相对接的支付交易统计与监测体系， 仅靠手工采集以及经验识别大额和可疑资金交易， 造成了信用社反洗钱工作量大、 效率低， 而且不同程度地导致差错发生， 无法做到对大额、 异常支付交易进行及时监测、 记录、 分析， 严重地阻碍了反洗钱工作的深入有效开展。

　 5、 人员素质不到位。

　洗钱犯罪属于高智能犯罪， 反洗钱工作需要有一大批精通金融、 计算机、 结算等专业知识的专业人才。但由于思想认识、 技能培训、 人才引进与经费支持等诸多方面的原因， 目前农村信用社既没有现实的能胜任或者说适应反洗钱工

　作的专业人才， 又无法形成一个良好的反洗钱人才的培养和成长机制， 造成农村信用社反洗钱人员素质不高， 反洗钱人才匮乏，使该项工作更多的处于一种应付性、 边缘性、 形式性的被动型状态， 而难以达到主动性、 深入性、 实质性的介入型状态。

　 二、 农村信用社加强反洗钱工作的对策

　1、 加强宣传教育， 培养反洗钱责任意识。

　重点是要突出反洗钱工作对我国社会主义建设的现实意义， 通过各种方式加强对农村信用社反洗钱工作的宣传、 辅导、 督促， 准确定位， 严格执法，提高农村信用社干部员工自觉、 自愿、 自主履行反洗钱职责的意识。

　同时， 要加强沟通， 注重培养， 广泛宣传， 全面提高社会各界尤其是公安、 工商、 税务以及广大开户单位、 个人对反洗钱工作的认知、 理解和支持， 打造良好的反洗钱工作环境， 形成全社会共同预防、 报告、 查处、 打击洗钱行为的反洗钱合力。

　 2、 加强人才培养， 提升反洗钱人员素质。

　培养和引进相结合，建立一个科学持续的人才培养、 引进和成长机制。

　一是加强培训，全面提升现有反洗钱工作人员的技术水平和业务能力， 使之能够尽快适应反洗钱工作的实际需要； 二是引进人才， 增进交流， 加强与相关部门的沟通与合作， 邀请人民银行等机构的专家, 讲授反洗钱理论， 全面掌握反洗钱知识和操作规程， 提升农村信用社管理人员和业务人员的反洗钱工作水平， 为反洗钱工作输送新鲜

　“血液” 。

　 3、 加大监督检查， 增强反洗钱相关制度的有效性。

　农村信用社要把反洗钱工作相关制度执行情况纳入内部稽核检查工作当中， 每年开展两次专项检查， 监督制度落实执行情况， 增强农村信用社一线反洗钱人员的实践能力。

　 4、 改进技术手段， 提高电子化监测水平。

　人民银行应加速研发网间互联的大额和可疑支付交易监测报告系统， 完善反洗钱软硬件条件， 推行完整、 规范和真实的电子化数据采集方式， 不断完善数据筛选和分析工作， 将农村信用社的综合业务处理系统纳入其中， 提高数据筛选的准确性和分析报告质量， 增强反洗钱监测的及时性和有效性。

　信用社应开发与业务综合系统相对接的大额、 可疑交易统计系统和应用支付交易监测系统， 全面掌握企业和个人的大额可疑资金的交易流动情况， 充分估计可能被犯罪分子利用的各个环节， 积极防范新产品带来的新风险， 做到未雨绸缪。

　同时建立起广义的社会计算机网络， 建立公安、 税务、 工商、技术监督等部门的横向网络， 各方共享监管信息， 提高打击反洗钱的效率。

篇五：反洗钱开展调研文章

洗钱论文》

　反洗钱论文精选（一）：

　试论风险为本反洗钱监管实践存在的问题及改善措施

　论文摘要：风险为本反洗钱监管的实践正在反洗钱领域逐步深化。文章从理论认识层面、法规制度层面和技术操作层面分析了当前实施风险为本反洗钱监管存在的问题，并立足实际，从提高理论认识、完善法规制度、改善可疑较易识别方法、建立反洗钱激励机制、提高监管的针对性等方面提出了推荐和具体措施。

　论文关键词：反洗钱 监管 研究

　随着反洗钱形势的发展，风险为本反洗钱监管理念逐渐成为反洗钱领域的共识。人总行在2007 年 11 月召开的反洗钱监管座谈会上，针对监管资源有限，监管手段不足的问题，提出了要树立风险为本的监管思想，采取风险为本的监管方法，合理配置监管资源；在 2008 年初全国人民银行反洗钱工作会议上，对风险为本反洗钱监管做出安排部署，提出要加强反洗钱非现场监管，逐步推进非现场监管指标体系建设，建立非现场监管评级机制，确立和完善以洗钱风险管理为中心的反洗钱非现场监管体系。这两次会议的召开，标志着风险为本反洗钱监管的研究和实践在全国范围内拉开帷幕。经过三年多的探索性研究和实践，笔者认为，实施风险为本反洗钱监管还存在以下几个层面的问题。一是在理论认识层面，存在片面性和绝对化的倾向。认为风险为本反洗钱监管与规则为本反洗钱监管相对立，风险为本是对规则为本的否定；风险为本的优势明显优于规则为本；当前对所有金融机构都应当要求以风险为本开展反洗钱工作。上述认识存在必须的片面性和绝对化倾向。二是在法规制度层面，存在不协调、不适应的问题。《反洗钱法》颁布实施五年来，人民银行相继建立了一整套反洗钱制度和操作规范。这些制度、规范在反洗钱起步阶段确实起到了强有力

　的推动作用。但随着反洗钱工作在金融机构的深入开展，反洗钱合规理念普遍被金融机构理解以后，过多的规定、过细的标准客观上造成了金融机构的过度依靠，而且在必须程度上影响了金融机构主观能动性的发挥，甚至有的制度反而成了金融机构规避职责的依据。目前金融机构存在超多的防御性可疑交易报告就是最为明显的例证。另外，过多的监管要求也加大了金融机构的经营成本，给金融机构造成一些不必要的负担。这些都是当前反洗钱法规制度滞后于反洗钱形势发展的现实表现。三是在技术操作层面，非现场监管与现场检查还需加强和改善。目前存在的主要问题，一方面是非现场监管信息资料采集和运用效率不高。风险为本的监管方式是建立在对金融机构的有效评估这一基础之上。要实现有效评估，就务必建立一套科学的信息采集、加工处理、评估决定、现场校验、矫枉评估和做出监管决策等一系列制度和操作程序，疏通数据来源渠道，提高数据采集和运用的电子化水平。但从非现场监管信息系统硬件建设来看，目前透过网络传输信息数据还仅限于各银行业金融机构，保险、证券等金融机构还没有电子化网络传输信息平台，而且 2010 年推广应用的反洗钱监管交互平台也未与人民银行支付清算系统及商业银行电子汇划系统对接，降低了

　系统的功能。当前，非现场监管部分工作还处于手工操作阶段，工作量大、效率低、差错多，影响了非现场监管的效能。另一方面现场检查的重心还没有转移到以风险管理为目标，还是习惯于合规性检查。比如，在客户身份识别上还是以检查静态的客户身份要素是否合规为主；在大额和可疑交易报告方面习惯于根据现有制度设定的客观标准对报告结果进行检查。这种传统的检查方式与引导金融机构以风险管理为核心开展反洗钱工作的要求极不适应。

　 鉴于以上问题，要实现反洗钱监管由规则为本向风险为本转变，还需从理论认识和实践操作上加以改善。

　 一、全面认识和正确运用风险为本监管理论

　 当前重要的是处理好风险为本与规则为本的关系。规则为本的反洗钱监管方式是反洗钱处于起步阶段比较通行的监管模式。其工作重心主要表此刻以下方面：一是制定规则和各种规定；二是监督检查各类金融机构执行规定的合规性；三是将不合规处罚作为一种日常机制和主要监管方法。规则为本的监管实际上是一个制定规范检查执行调整规范再检查执行的过程。在一国反洗钱制度的初创期，反洗钱工作的机理及价值还未被金融机构所广泛理解的状况下，以规则为本的监管方式既直接，也富有效率。风险为本的反洗钱监管贯彻以关注洗钱风险为核心，以原则性监管为导向，以非现场监管为主要手段，以现场检查为必要补充的监管方法。规则为本监管与风险为本监管贯穿着两种不一样的监管理念，但两种监管方式并非截然对立，水火不容，而是层次递进，互为补充的关系。强调风险为本的监管，并不意味着放松合规性监管，而是要将着力点放在风险上，注重对风险的早期识别、预警和控制，尤其注重金融机构内部的风险控制和管理，注重对其风险管控潜力的考核和评价，当然也包括对违规行为的监测和控制潜力。规则为本监管与风险为本监管的区别仅仅是在监管手段、监管理念、监管目标等方面侧重点不一样而已。为此，在监管实践中，应

　立足实际，灵活掌握，根据不一样金融机构的特点和内控机制运行状况确定监管重点，如：对反洗钱基础工作较好的国有商业银行、股份制银行主要实施以原则为导向的风险为本监管；对农村信用社、保险、证券、期货等反洗钱工作基础薄弱的机构则主要实施以合规为导向的规则为本监管。同时，对于金融机构而言，在其内部反洗钱组织架构、内控制度、操作流程等基本到达合规要求后，就应更加注重洗钱风险的防范，建立起风险管理的组织架构、技术支持以及风险管理的方法体系，依据风险的大小来安排相应的资源投入。

　 二、尽快修订完善相关规章制度，以适应反洗钱发展形势需要

　 一要进一步扩充洗钱罪的上游犯罪范围。结合我国实际，吸收借鉴国际社会的先进经验，修改《刑法》和《反洗钱法》的相应条款，尽可能地将一切贪利性犯罪包含在洗钱犯罪的上游犯罪范围之内。二要建立健全特定非金融行业反洗钱制度。在研究、评估各行业洗钱风险的基础上，加快制定特定非金融行业的反洗钱规则并分步启动实施。同时，发挥相关部门和特定非金融行业自律组织的作用，指导行业自律组织制定反洗钱指引，督促行业加强反洗钱自律。三要制定金融机构岗位设置和内控制度建设指引。按照《反洗钱法》的立法精神，人民银行能够会同其他金融机构监管部门，依据《金融机构反洗钱规定》和相关规章制度，制定操作性强的《金融机构反洗钱岗位设置和内控制度建设指引》及实施细则，指导金融机构合理设置反洗钱工作岗位，完善内控制度建设。四要完善客户身份识别制度。对《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》和《支付结算办法》等配套规章制度进行修订和完善，明确客户在办理大额交易业务时应向金融机构履行如实告知义务和因不履行如实告知义务所承担的法律职责。

　 三、用心采用可疑交易主观识别标准

　 FAFT 的《四十项推荐》在制定可疑交易识别标准时采用的是主观标准，即规定如果金融机构怀疑或有理由怀疑某项资金属于犯罪活动的收益或者与恐怖分子筹资有关，应按照法律或法规的要求，立即向金融情报单位报告。目前，我国金融机构的反洗钱工作已具备必须基础，人民银行应逐步减少可疑交易的客观标准，强化金融机构的自主识别潜力。指导金融机构在客

　观指标基础上充分发挥主观能动性，逐步实现以主观分析为主，辅以客观指标的可疑交易报告构成方法，提高可疑交易报告的情报价值。

　 四、着手建立反洗钱正向激励机制

　 反洗钱补偿与激励机制的建立可从三方面着手：一是建立反洗钱专项基金。该基金有三个主要来源：洗钱罪的罚没收入、政府财政专项拨款和社会各界人士的捐款。该基金主要用于奖励主动带给反洗钱情报和线索的社会公众。二是建立政府财政分成奖励制度。对主动带给反洗钱情报和线索的金融机构和工作人员以及用心参与反洗钱侦查、破案工作的有关部门，在破获洗钱案件并追回赃款之后，由反洗钱行政主管部门代表国家依据贡献大小给予相应的奖励。三是对认真履行反洗钱义务的金融机构给予各种政策上扶持和优惠，如市场准入、经营权限、税收减免或优惠等。

　 五、努力提高反洗钱非现场监管的有效性和现场检查的针对性

　 一方面，应加快反洗钱非现场监管系统网络化建设，尽快推行基于互联网的反洗钱监管交互平台系统；制定全国性的《金融机构反洗钱工作评估指导意见》，在整合成熟地区的做法的基础上，逐步建立全国统一的反洗钱绩效评估体系，透过建立评估体系实现以下两个目标：一是让金融机构持续评估自身执行反洗钱规定状况，鼓励其及早发现不足并及时予以纠正；二是便于监管部门依据各项风险指标，评估洗钱风险，从而采取相应的监管措施。另一方面，应调整反洗钱现场检查的工作重心，以引导金融机构用心健康的风险管理理念来组织开展现场检查。具体来讲，在内控制度的检查上，法人机构应重点查制度建设状况，非法人机构应重点看制度落实状况；在客户身份识别的检查上，应重点检查金融机构开展客户风险管理状况；在大额和可疑交易报告的检查上，应重点检查金融机构异常交易甄别分析工作流程；在客户身份资料和交易记录保存的检查上，应重点检查金融机构网上交易数据的保存状况。

　反洗钱论文精选（二）：

　浅论国际反洗钱治理的概念辨析

　论文摘要 全球化的发展，是一个以金融全球化为趋动的过程。各种全球化问题，如贩毒、走私以及恐怖活动等，也借助的金融体系进行洗钱。为了扼断这些全球化问题下的资金链而建立国际反洗钱治理，是全球治理的重要手段。本文根据国际反洗钱治理的最新发展状态，对国际反洗钱治理的内涵与外延进行了深入的辨析。这是深入开展国际反洗钱治理研究的重要起点。

　论文关键词 反洗钱 治理 概念

　作为现代经济的核心，金融业全球化引领了整个全球化的进程。当全球跨境资金流转只是在金融机构电脑终端上数钞之内完成的价值符号的变更时，借助金融系统进行洗钱也为许多犯罪行为插上了全球化的翅膀。各种跨境犯罪行为，如贪污贿赂、毒品交易、恐怖主义等成为全球化公害。如何治理？全球政治家们将眼光投向了金融系统，在金融系统上建构起了人类以前所未有的一个新的空间反洗钱治理。作为解决许多全球问题的密钥，国际反洗钱治理越来越成为国际治理的核心手段，广受国际关注。然而，原本用于治理跨国犯罪行为的公共品，随着时光的推移，被用以与其他问题联系，日渐政治化，作为国际制裁的实施平台被用于国际政治冲突中的角力支点。如何对国际反洗钱治理进行深入的探讨，最重要的入门课题就是对国际反洗钱治理的相关概念进行辨析。

　一、 国际反洗钱治理的概述

　 （一）自然发韧于美国国内反洗钱治理

　国际反洗钱治理源于美国。早在 1917 年，为打击毒品和麻醉品交易、以及由此滋生的腐败等犯罪行为，美国颁布了《与敌国贸易法》。随后在 1956 年又颁布了《麻醉品控制法》。1970 年颁布的《有组织犯罪控制法》首次以立法的形式提出禁止非法资金投入合法企业；同年也透过了《银行保密法》更是美国反洗钱立法的重要的基石，对于银行以及于其他金融机构施加了报告金融方面的交易，保存记录等这一系列的义务，违者将会被处以民事或者是刑事处罚；1986 年所透过的《洗钱控制法》， 规定是洗钱犯罪是一项综合性的重大罪名，其中也包括这 3 个具体罪名：非法金融交易罪，非法金融转移罪，以非法所得进行金融交易罪。随后数年中相继透过一系列立法搭建起了整个美国的反洗钱法律框架。2001 年的 911 恐怖袭击事件以后，美国颁布了《美国爱国者法案》和《情报改革和反恐法案》，以配合美国反恐，和以反恐名义而开展一系列政治行动的需要。

　作为世界上最早对洗钱行为进行立法加以管理的国家，历经半个世纪，美国已经建立了以反洗钱战略引领的一整套纵横交错、多头监管、多方堵截、交叉配合的反洗钱监管体系，并为美国引领反洗钱国际治理，并牢牢掌握了国际反洗钱治理中的话语权带给了强有力的支持。

　（二）国际反洗钱治理的发展过程

　在开启国内反洗钱立法时，美国政府就面临来自国内金融界的压力。金融机构认为，承担反洗钱义务不仅仅会令其承担额外的成本，还会使其与外国金融机构相比处于竞争劣势，导致客户流失。同时，全球金融机构适用同样的标准才能减少监管套利和公平竞争。所以，美国政府在国内立法的同时，一向呼吁进行国际协商和合作，同时开启了持续不断的努力以推进反洗钱治理的国际化进程。

　1。在国际多边组织中推动立法的尝试。1986 年，美国在进行《洗钱控制法》立法时，时任美联储主席的保罗？沃尔克（Paul Volcker）

　与他的十国集团在国际清算银行的央行同侪商议洗钱及银行为控制洗钱应作的努力事宜。当时，这一倡议并未得到各国央行官员的响应。但倡议原则性的结果就是 1988 年巴塞尔银行监管委员会发表了有关银行了解客户，避免可疑交易和与执法机关合作的原则性声明。巴塞尔银行监管委员会对反洗钱治理的介入是个重大举措，不仅仅仅因为它认同了监管套利的风险，需要营造一个公平的全球竞争环境，而且因为它介入了制订国际标准。在巴塞尔银行监管委员会的领导下，国际证监会组织（IOSCO）和国际保监会组织（IAIS）分别于 1992 年和 2002 年发布了洗钱指引。

　1988 年 12 月，在美国为首的主要毒品消费国和洗钱案发国的倡议下，联合国透过了《...

篇六：反洗钱开展调研文章

Thesis Submitted in Partial Fulfillment of the Requirements for the Degree of MBA

　 Study on Anti-money Laundering of Commercial Bank’s Internet Banking

　 Candidate : Li Xiaoning Major

　: Business Administration Supervisor : Prof. Wan Tao

　Huazhong University of Science & Technology Wuhan 430074, P. R. China April, 2012

　独创性声明

　本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。

　尽我所知， 除文中已经标明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。

　对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

　本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

　 学位论文作者签名：

　日期：

　 年

　月

　日

　 学位论文版权使用授权书

　本学位论文作者完全了 解学校有关保留、 使用学位论文的规定， 即：

　学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。

　本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索， 可以采用影印、 缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。

　保密□，

　在

　年解密后适用本授权书。

　本论文属于 不保密□。

　（ 请在以上方框内打“√ ”）

　 学位论文作者签名：

　指导教师签名：

　日期：

　 年

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　 日

　日期：

　 年

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　 日

　 华 中

　科 技 大 学

　硕

　士

　学

　位 论 文

　摘

　要 当今的金融市场竞争激烈， 国内商业银行纷纷转变经营发展方式， 网上银行等电子化营销渠道作为商业银行实现转型的主要抓手。

　网上银行的便利和高效被广泛接受， 也会被洗钱分子所利用， 因此， 研究商业银行网上银行反洗钱对策， 规避合规风险， 保证健康有序开展， 是撰写本文的主要目的。

　本文不仅提出商业银行开展网上银行反洗钱的必要性， 而且运用纳什理论， 对商业银行间、 商业银行与洗钱者、 商业银行与监管部门进行博弈分析， 说明在反洗钱监管下， 商业银行在追求效用最大化的同时， 如何“理性” 做出选择。

　对网上银行反洗钱进行了 成本收益分析， 从效益成本角度提出做好网上银行反洗钱的工作措施。

　与我国相比， 国际反洗钱工作领先一步， 在洗钱的新发领域如网络洗钱确实有很好的做法值得我们学习与借鉴， 因此， 从国际网上银行洗钱案例入手， 总结归纳了 国际组织关于网上银行反洗钱的相关规定和工作框架， 介绍了 美国具体做法和经验， 找出国际网上银行反洗钱经验启示。

　着重剖析了 目前商业银行在网上银行反洗钱工作方面的不足， 如客户身份识别难、 可疑交易识别难、 反洗钱监测系统不完善等七个问题， 分析产生原因， 并根据我国商业银行实际情况提出一些加强网上银行反洗钱工作的措施和建议。

　 通过本文， 不仅为反洗钱人员提供参考， 对我国商业银行网上银行反洗钱工作献计献策， 而且对网上银行洗钱更有清晰的认识， 提高网上银行反洗钱的重视程度，为更好地适应监管要求， 防范合规风险， 树立商业银行良好形象打下基础。

　 关键词：

　商业银行

　网上银行

　反洗钱

　 I

　 华 中

　科 技 大 学

　硕

　士

　学

　位 论 文

　Abstract To adapt the fiercely competition of current financial market, domestic commercial banks have to change their management approach to development. Online banking and e-marketing channels were used as the main starting point for commercial banks to achieve the transformation.Online banking become more acceptful for convenience and efficiency,and exploited by money launderers. The research on commercial banks online banking anti-money laundering countermeasures, aimed to avoid compliance risk, ensuring a healthy and orderly conduct. This paper not only proposes the commercial banks to carry out online bank anti-money laundering necessity, but also use Nash theory, to commercial banks, commercial banks and money launderers, commercial banks and regulatory departments is analyzed by game theory, in the anti-money laundering supervision of commercial banks under, in the pursuit of the maximization of utility at the same time, how to" rational choice". On Internet bank the cost-benefit analysis, from the angle of benefit cost puts forward to do online banking anti-money laundering work measures. Compared with our country, the international counter-money laundering work one step ahead, in the new field such as money laundering money laundering network has very good practices are worth our learning and reference, therefore, from the international money laundering in Internet bank case proceed with, summed up the international Internet banking on anti-money laundering regulations and framework, introduced the United States of America practice and experiences, find out the experience and Enlightenment of international Internet Bank. This paper analyzed the current commercial bank on-line bank counter-money laundering work deficiencies, such as customer identification difficult, difficult to identify suspicious transactions, anti-money laundering monitoring system is not perfect and so on seven problems, analyze the reasons, and based on the actual situation of our commercial banks and puts forward some strengthening internet bank anti-money laundering measures and suggestions. Through this paper, not only for anti-money laundering staff to provide reference, to our country commercial bank counter-money laundering work of brainstorming. But

　II

　 华 中

　科 技 大 学

　硕

　士

　学

　位 论 文

　on money laundering in Internet bank more clear understanding, improve the Internet bank "s attention, in order to betterly meet regulatory requirements, prevention of compliance risk of commercial banks, to establish a good image and lay the foundation for.

　Keyword: Commercial bank

　Internet banking

　Anti-Money Laundering

　III

　 华 中

　科 技 大 学

　硕

　士

　学

　位 论 文

　目

　录 摘

　要............................................................................................................... I Abstract...........................................................................................................II 1

　绪 论 1.1

　研究背景及目的 ..................................................................................(1) 1.2

　文献综述...............................................................................................(1) 1.3

　研究思路及框架 ..................................................................................(3) 1.4

　本文特点及创新 ..................................................................................(4) 2

　网上银行反洗钱必要性 2.1

　网上银行概况.......................................................................................(6) 2.2

　网上银行洗钱简介 ..............................................................................(8) 2.3

　网上银行反洗钱意义 ........................................................................(10) 3

　网上银行反洗钱的经济成本分析 3.1

　商业银行反洗钱的纳什平衡 ............................................................(13) 3.2

　网上银行反洗钱的成本收益分析 ....................................................(16) 3.3

　对网上银行反洗钱的工作启示 ........................................................(20) 4

　网上银行反洗钱的国际经验 4.1

　国际网上银行洗钱案例分析 ............................................................(22) 4.2

　国际组织网上银行反洗钱相关规定和做法 ....................................(23) 4.3

　美国网上银行反洗钱相关规定和做法 ............................................(26) 5

　我国网上银行反洗钱现状及商业银行对策 5.1

　我国网上银行反洗钱现状 ................................................................(30) 5.2

　我国商业银行网上银行反洗钱主要问题 ........................................(34)

　IV

　 华 中

　科 技 大 学

　硕

　士

　学

　位 论 文

　5.3

　我国商业银行网上银行反洗钱主要对策 ........................................(40) 结束语..........................................................................(错误！

　未定义书签。

　) 致

　谢..........................................................................................................(49) 参考文献......................................................................................................(50)

　 V

　 华 中

　科 技 大 学

　硕

　士

　学

　位 论 文

　1

　绪 论 1.1

　研究背景及目的 作为社会公认的“毒瘤” ， “洗钱” 实质是一种经济犯罪， 将非法所得混淆在合法收入中， 通过成本极低的“漂白” 手段和方式， 获得巨额收益。

　“洗钱” 活动严重扰乱经济秩序， 扭曲社会公平和正义， 甚至危及世界的安全和稳定。

　这些年， 随着人们对洗钱犯罪认识的提高， 国际社会打击力度不断加大， 而且加之互联网技术的飞速发展， 金融产品和金融工具日益丰富， 洗钱方式和方法不断更新， 洗钱手段更加隐蔽， 过程更加曲折， 洗钱痕迹很难跟踪。

　如基于因特网络，借助商业银行网上银行的“洗钱” —网上银行洗钱， 迅速发展， 成为洗钱新特点、新趋势之一， 增加了反洗钱工作难度， 对反洗钱工作提出更高要求及挑战。

　虽然反洗钱面临形势日趋严峻， 但仍有破解之法。

　因为， 洗钱具有逐利性， 无论通过何种手段洗钱， 不管通过现金交易， 还是经过网络资金划转， 都需要通过业务活动介质或媒介， 以隐蔽资金来源， 切断相关联系， 混合资金性质， 从而达到获取高额利润的目的。

　从目前来看， 金融机构仍为洗钱者的主要洗钱渠道， 商业银行更处于关键角色， 因此本文研究重点一是通过以商业银行为代表的反洗钱经济理论分析， 为反洗钱工作提供相关建议， 通过完善相关法规， 发挥政府的协调职能， 丰富反洗钱措施， 筑牢反洗钱防线； 二是研究借鉴国际经验， 吸收发达国家的先进做法， 助推我国商业银行网上银行反洗钱水平； 最后， 对商业银行网上银行反洗钱现状进行总结分析， 根据现有特点提出相关建议， 改进反洗钱工作， 以更好发挥商业银行在反洗钱中的作用， 为我国网上银行反洗钱工作又好又快开展贡献力量。

　1.2

　文献综述 直白地说， 洗钱指用化学制剂或药水将肮脏的钱币在大缸里进行清洗。

　但洗钱并像字义那样简单， 它对人类社会甚至金融安全都会带来严重危害。

　国际对于洗钱的研究， 开展较早。

　Peter J.Quirk (1996)[1]经过研究， 认为一国货币的影响因素很多， 1

　 华 中

　科 技 大 学

　硕

　士

　学

　位 论 文

　包括逃税与就业等， 但洗钱是很重要的因素； Raymond W. Baker (1999) [ ] 2提出， 在自由市场体系中最大漏洞之一为洗钱。

　随着对洗钱活动研究的深入， 杰弗里.罗宾逊(1998) [3]认为， 洗钱有三个典型特征:一是放置或浸泡， 就是将犯罪收入或赃款与正常收入混合起来， 进行初步的加工或处理， 达到隐瞒来源的目的； 二是离析或培植， 就是切断黑钱或犯罪收入与犯罪上游联系， 掩饰资金的真实性质， 遮蔽非法特征， 混淆侦查视线； 三是归并或融合，将漂白后的犯罪收入或赃款利用合法方式转移至正常的个人或公司账户中， 自如使用， 达到洗钱目的。

　洗钱的三个阶段， 虽然划分方式不同， 可能只存在两个阶段或其他形式， 但洗钱的特征得到了 实践的证实， 那就是：

　切断赃款的来龙去脉； 真实合法掩盖非法； 洗钱过程干净不留痕迹； 洗钱过程全程控制。

　从经济的角度， Kris Hinterseer(2002)[4]认为:洗钱是连接合法与非法经济间的桥梁， 相互转移两者间的资源。

　非法经济主要包括两部分：

　一个是非正常但不够非法标准的部分， 如逃税、 贿赂所得等； 另一个是非法部分， 如贩毒、 恐怖等。

　合法经济部分主要用来掩盖非法经济。

　我国学者也认同国际上对洗钱的认识。

　宋炎禄（2000)[5]认为， 洗钱通常为罪犯掩盖资产来源， 方便处置， 不易被人察觉， 而采取的一切手段和交易。

　王进诚(2002)[6]认为， 洗钱本质表现为一种经济现象， 一种经济行为， 之后成为司法范畴。

　洗钱指社会中那些合法行为遮蔽非法所得的行为或...

篇七：反洗钱开展调研文章

钱， 我们在行动 反洗钱， 一个再熟悉不过的名 字， 对于我来说， 天天都在与它打交道：

　大额数据完善， 大额数据校验， 客户 风险等级评定，高风险客户 识别与 跟踪……， 这些， 是我每天都必须做的工作，我喜欢它， 我感觉它是那么的神圣， 因为它有效的保护了 金融体系 的安全， 维护了 金融机构的信誉， 稳定了 我国正常的经济秩序。

　我自 豪， 我以我的工作为 荣。

　然而， 就在五年前， 反洗钱对于我来说， 是那么 的陌生。当 时， 我刚 刚 参加工作， 作为 一个柜员 ， 每天的工作就是存钱、取钱。

　会计主管 告诉我说， 我行规定， 五万以上的存、 取现金交易 ， 十万以上的转账交易 要写大额登记薄， 这个登记薄很重要， 千万不能漏写 。

　我那时很纳闷 ， 写 这些有什么 用 ？ 主管 告诉我， 是为 了 反洗钱。

　我又一次纳闷 了 ， 反洗钱？ 就是不能把钱放水里洗吗？ 是爱护人民币 吧？ 主管 笑了 。

　我记得清清楚楚， 那天下班， 我们的会计主管和我都很晚才回 家， 她详细地给我讲解了 什么 是反洗钱。

　原 来， 反洗钱，是指为 了 预防通过各种方式掩饰、 隐瞒毒品 犯罪、 黑社会性质的组织犯罪、 恐怖活动犯罪、 走私犯罪、 贪污贿赂犯罪、 破坏金融管 理秩序 犯罪等 犯罪所得及其收益的 来源 和性质 的 洗钱活动。

　她告诉我， 常见的洗钱途径广泛涉及银行、 保险、 证券、房地产等各种领域。

　反洗钱是政府动用 立法、 司 法力 量， 调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别 ， 对有关款

　项予以处置， 对相关机构和人士予以惩罚 ， 从而达到阻止犯罪活动目 的的一项系 统工程。

　它具有宏观的一面， 也有微观的一面；它既涉及到理论又涉及到实际； 它既涉及到监管当局又涉及到金融机构； 它既涉及到法律， 又涉及到政策， 它既涉及国内， 又涉及到国际； 它既涉及到标准又涉及到标准的执行； 它既涉及到反洗钱业务又涉及到各种金融业务； 既涉及业务又涉及科技手段等等等等。

　其中任何一个方面都值得人们去深思和研究。

　她说， 你虽然以前没有接触过它， 但是你要知道， 作为 一名 银行工作人员 ， 反洗钱就在我们身 边， 切不可掉以轻心。

　从此， 我就特别 关注有关反洗钱的案例 ， 不看不知道， 一看可真是吓一跳， 犯罪分子大多 是利 用 金融机构、 地下钱庄、虚假投资、 赌场、 投资房地产、 珠宝等方式将诈骗、 走私、 贪污、 受贿、 侵占 、 制贩毒品 、 非法吸收公众存款等犯罪获取的赃款进行转移。

　而手段又是那么 的复杂、 那么 的专业。

　此后，我常常想， 那我们怎样才能有效地开展反洗钱的工作呢？

　后来有幸看到了 人行的文件， 听了 人行组织的讲座， 读了人行在交互平台 上发给我们的邮件， 还学习 了 其他行的反洗钱经验， 使我茅塞顿开， 在我们 的工作中 ， 一定要注意两点：

　一是落实客户 身份识别制度， 开展客户 身份尽职调查， 即对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户 身份进行识别， 了 解客户 真实的身份、 交易目 的和交易性质， 有效识别交易的受益人； 二是报送大额和可疑交易报告， 即在为客户 办

　理业务时， 如发现异常迹象或涉嫌犯罪的情况或者是大额交易，应及时向人民银行（ 中国反洗钱监测分析中心）

　报告。

　前者是我们反洗钱的基础工作， 是后者的重要前提； 后者则是我们履行反洗钱义务、 防控洗钱风险的关键环节。

　以上虽然只 有两点， 可是， 要做起来谈何容易！

　我国反洗钱起步较晚， 在立法及监管方面还存在不足， 全社会反洗钱意识还较为薄弱。

　我国商业银行反洗钱更是缺乏经验， 在前进道路上还存在诸多问题和难点。

　我们的主管行长、 营业部总经理非常重视这个问题， 在我行先进的反洗钱系统的基础上， 又做了 以下工作：

　一、 建立了 严密、 有效的反洗钱内控制度。

　严密性要求反洗钱内控制度必须覆盖银行的各个相关业务种类和业务部门， 贯穿于有关的业务流程之中以及前台、 中台和后台， 避免存在漏洞和盲区。

　有效性要求反洗钱内控制度不应是大的空架子， 有可操作性和可执行性， 必要时还应细化要求， 制定配套的操作规程； 有效性还要求实行问责制， 并且落实到位， 奖惩分明， 防止内控制度形同虚设、 流于形式。

　二、 提高认识、 增补人员 。

　我行站在长远、 全局的角度看待反洗钱的重要性， 考虑到反洗钱的外部效应， 增加反洗钱专职人员 ， 保证反洗钱各项工作的顺利开展。

　三、 加强反洗钱培训和考核。

　我行根据不同层级、 岗 位人员特点， 有重点、 多方位地开展反洗钱培训， 培训内容应包括反洗钱基本法律法规、 具体的反洗钱业务操作及甄别可疑交易的技巧。

　加强了 对反洗钱人员 的考核， 并与 奖惩挂钩， 以调动其工作积极性。

　我认为， 我很幸运， 在同事们的帮助下， 深刻地认识了 反洗钱， 并在人行正确的领导下， 开展着这一项很有意义的工作。

　金融机构是反洗钱工作的主力 军， 我们会一如既往地把它做好， 履行我们的四项义务：

　即 制 定反洗钱内 控制 度和设立组织机构义务； 了 解客户 义务； 大额和可疑支付交易 报告义务； 保存记录义务。

　同 时， 坚持三项基本原 则 ， 即 合法审慎原 则 、 保密原 则和与 司 法机关、 行政执法机关全面合作原则 。

　除此之外， 还要做好对社会公众的宣传工作， 即：

　让社会公众关注和了 解反洗钱的知识， 遵守反洗钱的法律法规， 配合金融机构的反洗钱工作， 如有发现洗钱犯罪的线索及时举报。

　反洗钱是一个巨大的社会工程， 随着反洗钱体系的完善， 相信我们会做得更好！

　反洗钱， 我们在行动！

　浦发银行

　李蓉

　2012-10-26

篇八：反洗钱开展调研文章

行论文：浅谈反洗钱

　目前，金融机构面临的最严重的犯罪活动之一便是洗钱。通过金融机构洗钱是犯罪分子最常见的洗钱方式，具有很强的隐蔽性。在这样的形式下，做好反洗钱工作，是保持社会安定，促进金融业务的快速健康发展的保证。

　作为一名银行的工作人员，在平时的工作中做好反洗钱工作的每一个环节,首先进行客户真实身份的识别，把好第一道关,应遵循“了解你的客户”的原则，对客户的资料进行严格的审核，在开立个人帐户时,严格按实名制的有关规定审查开户资料,要求客户本人(代办人)的有效身份证件进行联网核查,并留存电子影像,对未能依法提供有关证明的个人帐户一概不予办理开户手续;主动开展客户风险等级划分工作，实施区别管理，对于高风险客户要做好每半年跟踪一次;在此基础上，做好了客户的持续审查维护工作，对于证照即将过期的客户，通知必须及时提供新的证照，如有过期，账户将会被停止支付;每天做好反洗钱系统中甄别和补录,在保证数据正确与完整的基础上，做到主动报告并注意细节要求。

　洗钱本身作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失.尽管反洗钱犯罪已不鲜见,但人们对于反洗钱工作的认识,还有待加强.客户对反洗钱知识了解不够,

　 从而出现对反洗钱工作不执行、不支持、不配合的现象.所以加强反洗钱教育宣传,特别是加强有关反洗钱法规的学习教育,帮助公众走出法律误区就显得至关重要.本网点认真开展反洗钱宣传月活动,在营业场所内开展多种方式的反洗钱知识的宣传活动,在厅堂摆放宣传手册和折页、电子显示屏滚动播放宣传口号、向储户发放宣传册和折页、现场为储户讲解反洗钱知识。关普及金融政策法规及金融消费维权知识，与金融消费者密切相关的金融知识。通过这些活动，进一步加深了储户对反洗钱知识的认识和了解，增强了客户的反洗钱意识。

　反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的任务，随着经济的快速发展和金融不断深化，我国洗钱现象也在逐年增多，做为一名银行从业人员，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，杜绝洗钱活动，人人有责。

篇九：反洗钱开展调研文章

摘要摘要：

　近年来中国洗钱活动日益增多， 数额也不断上涨， 手段无所不用。

　源源不断的黑钱赃款经过有组织有计划的清洗后披上了合法的外衣， 融入并腐蚀健康的国民经济体系。

　因此， 有效打击和控制洗钱犯罪活动对我国经济发展和社会稳定有着重要的现实意义。

　由于不法收入的存在形式主要是现金或银行存款， 所以犯罪分子必然要利用商业银行通过账户转移、 现金存取等方式， 将脏钱清洗干净。

　从洗钱犯罪活动过程可以看出， 现代商业银行已成为洗钱的重要渠道。

　因此，充分发挥商业银行反洗钱的主力军作用， 构筑坚实的反洗钱防线， 是有效预防、控制和打击洗钱犯罪活动的关键所在。

　反洗钱的工作重心是在金融机构， 特别是商业银行。

　因此， 如何促使商业银行有效地进行反洗钱是我们工作中的要点。本文的写作思路是， 通过对洗钱反洗钱概念的研究， 分析和借鉴美国反洗钱成功的经验， 结合我国商业银行反洗钱实际工作中存在的问题提出解决对策。

　本文主体部分分为四部分， 分别是洗钱与反洗钱概述； 美国商业银行反洗钱概况与启示； 我国商业银行反洗钱现状分析及存在问题； 我国商业银行反洗钱工作对策。本论文将采用了文献研究， 数据分析与整理， 专家咨询等多种研究方法， 来分析反洗钱的问题与对策。

　我国商业银行反洗钱的工作开展时间不长， 经验不够丰富， 成效还不显著， 特别是要把从中央银行反洗钱为主导转向以中央银行为引导、以商业银行等金融机构为核心的反洗钱新模式上来。

　既从理论上为商业银行等金融机构反洗钱提供依据， 又从实践上为反洗钱提供直接的方法和措施， 从而根本上保障我国反洗钱工作的顺利开展， 而不是仅仅把这项工作停留于形式。关键词：

　商业银行； 反洗钱； 问题； 对策分类号：

　Ａ Ｂ Ｓ Ｔ Ｒ Ａ Ｃ ＴＭ ｏ ｎ ｅ ｙｌａ ｕ ｎ ｄ ｅ ｒ ｉｎ ｇａ ｃｔｉｖ ｉｔｉｅｓ ｈ ａ ｖ ｅ ｂ ｅ ｅ ｎｍ ｏ ｒ ｅｏ ｂ ｖ ｉｏ ｕ ｓ ｉｎｒ ｅ ｃ ｅ ｎ ｔｙ ｅ ａ ｒ ｓ， ｗ ｉｔｈｔｈ ｅｉｎ ｃ ｒ ｅ ａ ｓｉｎ ｇｓｔａ ｔｉｓｔｉｃｓ ａ ｎ ｄ ｍ ｏ ｒ ｅｓｏ ｐ ｈ ｉｓｔｉｃ ａ ｔｅ ｄ ｍ ｅ ｔｈ ｏ ｄ ｓ． Ｍ ｏ ｒ ｅ ａ ｎ ｄｍ ｏ ｒ ｅｉｌｌｅｇ ａ ｌ ｍ ｏ ｎ ｅ ｙ ｂ ｅ ｃ ｏ ｍ ｅ ｓ” ｌｅ ｇ ａ ｌ” ｔｈ ｒ ｏ ｕ ｇ ｈｔｈ ｅｏ ｒ ｇ ａ ｎ ｉｚ ｅ ｄ ｌａ ｕ ｎ ｄ ｅ ｒ ｉｎ ｇ ｓｙ ｓｔｅ ｍ ， ｗ ｈ ｉｃｈｈ ａ ｓ ｄ ｒ ａ ｍ ａ ｔｉｃｎ ｅ ｇ ａ ｔｉｖ ｅ ｉｍ ｐ ａ ｃ ｔｓｏ ｎ ｏ ｕ ｒｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｉｃｓｙ ｓｔｅ ｍ ． Ｐ ｒ ｅ ｖ ｅ ｎ ｔｉｎ ｇ ｍ ｏ ｎ ｅ ｙ ｌａ ｕ ｎ ｄ ｅ ｒ ｉｎ ｇａ ｃｔｉｖ ｉｔｉｅｓ ｗ ｉｌｌｄ ｅｆ ｉｎ ｉｔｅｌｙ ｈ ｅ ｌｐｉｍ ｐ ｒ ｏ ｖ ｅｔｈ ｅｈ ｅａ ｌｔｈ ｏ ｆＯ Ｕ ｒｎ ａ ｔｉｏ ｎ ａ ｌｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｙａ ｎ ｄｔｈ ｅ ｓｏ ｃｉａ ｌｓｔａ ｂ ｉｌｉｔｙ ． Ｄ ｕ ｅｔｏｔｈ ｅｐ ｒ ｉｍ ａ ｒ ｙｗ ａ ｙ ｓｏ ｆｇ ｅ ｔｔｉｎ ｇ ｉｌｌｅｇ ａ ｌ ｉｎ ｃ ｏ ｍ ｅ ｉｓ ｆ ｒ ｏ ｍ ｃ ａ ｓｈ ｏ ｒｄ ｅｐ ｏ ｓｉｔ， ｉｌｌｅｇ ａ ｌ ｍ ｏ ｎ ｅ ｙＣ ａ ｎｏ ｎ ｌｙｂ ｅｌａ ｕ ｎ ｄ ｅｒｅｄｂ ｙｍ ｅ ａ ｎ ｓ ｏ ｆ ａ ｃ ｃ ｏ ｕ ｎ ｔｔｒ ａ ｎ ｓｆ ｅ ｒ ，ｃ ａ ｓｈｄ ｅ ｐ ｏ ｓｉｔａ ｎ ｄｗ ｉｔｈ ｄ ｒａ ｗ ，ｅｔｃ． Ｂ ｕ ｉｌｄ ｉｎ ｇａｒ ｏ ｂ ｕ ｓｔａ ｎ ｔｉ‘ｍ ｏ ｎ ｅｙｌａ ｕ ｎ ｄ ｅｒｉｎ ｇ ｓｙ ｓｔｅ ｍｉｓ ｔｈ ｅ ｒ ｅ ｆ ｏ ｒ ｅ ｔｈ ｅｋ ｅ ｙｔｏｐ ｒ ｅ ｖ ｅ ｎ ｔｉｎ ｇｔｈ ｉｓ ｋ ｉｎ ｄ ｏ ｆｉｌｌｅｇ ａ ｌａ ｃｔｉｖ ｉｔｉｅｓ． Ｔ ｈ ａ ｔ ｍ ｅ ａ ｎ ｓ ｔｈ ｅ ｆ ｏ ｃ ｕ ｓｏ ｆｔｈ ｉｓ ｉｓｓｕ ｅｓｈ ｏ ｕ ｌｄ ｂｅ ｏ ｎ ｏ ｕ ｒ ｆ ｉｎ ａ ｎ ｃｉａ ｌｓｙ ｓｔｅｍ ．ｅ ｓｐ ｅ ｃ ｉａ ｌｌｙｔｈ ｏ ｓｅ ｃ ｏ ｍ ｍ ｅ ｒ ｃ ｉａ ｌｂ ａ ｎ ｋ ｓ， ａ ｎ ｄ ｈ ｏ ｗｔｏｈ ｅｌｐｃ ｏ ｍ ｍ ｅ ｒ ｃ ｉａ ｌ ｂ ａ ｎ ｋ ｓ ｔｏ ｃ ｏ ｎ ｔｒ ｏ ｌａ ｎ ｔｉ－ ｍ ｏ ｎ ｅｙｌａ ｕ ｎ ｄ ｅ ｒ ｉｎ ｇａ ｃｔｉｖ ｉｔｉｅｓ ｉＳ ｔｈ ｅｍ ｏ ｓｔｉｍ ｐ ｏ ｒｔａ ｎ ｔ．Ｔ ｈ ｉｓｐ ａ ｐ ｅ ｒｉｓｔｒ ｙ ｉｎ ｇｔｏ ｆ ｉｎ ｄ ｏ ｕ ｔ ｔｈ ｅ ｅ ｆ ｆ ｅ ｃｔｉｖ ｅ ｓｏ ｌｕ ｔｉｏ ｎ ｆ ｏ ｒ ｔｈ ｅ ｃ ｕ ｒ ｒ ｅ ｎ ｔ ａ ｎ ｔｉ． ｍ ｏ ｎ ｅｖｌａ ｕ ｎ ｄ ｅ ｒ ｉｎ ｇｉｓｓｕ ｅ ｉｎ Ｃ ｈ ｉｎ ａ ． Ｔ ｈ ｉｓ ｉｓａ ｃ ｃ ｏ ｍ ｐ ｌｉｓｈ ｅ ｄ ｂ ｙｓｔｕ ｄ ｙ ｉｎ ｇｔｈ ｅ ｓｕ ｃ ｃ ｅ ｓｓｆ ｕ ｌ ｃ ａ ｓ ｅ ｓ ｉｎａ ｄ ｖ ａ ｎ ｃｅｄｃｏ ｕ ｎｔｒｉｅｓａ ｎ ｄａｔｈ ｏ ｒｏ ｕ ｇ ｈａ ｎ ａ ｌｙ ｓｉｓｏ ｆｔｈ ｅ ｓｉｔｕ ａ ｔｉｏ ｎｉｎＣ ｈ ｉｎａ ． Ｔ ｈ ｅｐ ａ ｐ ｅ ｒｉｎ ｃｌｕ ｄ ｅｓｆ ｏ ｕ ｒｐ ａ ｒ ｔｓｍ ａ ｉｎ ｌｙ ：

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　学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解北京交通大学有关保留、 使用学位论文的规定。

　特授权北京交通大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，并采用影印、 缩印或扫描等复制手段保存、 汇编以供查阅和借阅。

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　张鼹‰签字醐少罗耵月罗日导师签名：签字日期． 枷扩年ｒ月７日

　独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成果， 除了文中特别加以标注和致谢之处外， 论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果， 也不包含为获得北京交通大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。

　与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。学位论文作者签名． 张矩签字日期－ ≥， ∥ 年ｆ月哆日４ ２

　致谢本论文的工作是在我的导师高莹副教授的悉心指导下完成的， 高莹副教授严谨的治学态度和科学的工作方法给了我极大的帮助和影响。

　在此衷心感谢两年来高莹老师对我的关心和指导。高莹副教授悉心指导我完成的研究工作， 在学习上和生活上都给予了我很大的关心和帮助， 在此向高莹老师表示衷心的谢意。高莹副教授对于我的科研工作和论文都提出了许多的宝贵意见， 在此表示衷心的感谢。在撰写论文期间， 我的许多同事及同学在我论文的研究工作给予了热情帮助，在此向他们表达我的感激之情。另外也感谢我的家人， 他们的理解和支持使我能够在学校专心完成我的学业。

　序随着改革开放的不断深入， 特别是２０ 世纪９ ０ 年代以来国内外资金进出频繁，流动加剧， 资本市场在发展壮大的同时其管制也在逐渐放松。

　近年来， 我国政府不断加强和改进反洗钱工作， 并成立了金融情报中心以打击洗钱犯罪， 但总体上还处于起步阶段。

　２０ ０ ６年１１月 １４ 日， 中国人民银行发布了《金融机构反洗钱规定》 和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》 ， 对２０ ０ ３年人民银行发布的《金融机构反洗钱规定》 、 《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》 和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》 做出重要修改， 在国家立法层面上明确了国务院反洗钱行政主管部门及相关部门的监管职责和分工， 从而确立了我国“一部门主管， 多部门参与并协调配合’ ’ 的反洗钱监管体制。反洗钱的工作重心是在商业银行， 因此， 如何促使商业银行有效地进行反洗钱是我们工作中的要点。

　但是商业银行是赢利性的机构， 其本无义务从事此项工作， 这就引申出了收益成本的配比问题。

　是否是由商业银行一手进行， 还是要由中央银行， 包括政府财政部门配合开展是摆在我们面前的一个问题。

　本文也是基于此， 来进行选题和写作。本人目前在国有商业银行从事反洗钱的工作， 想通过撰写毕业论文的机会，选择我国商业银行反洗钱为研究方向， 以提高自身的研究理论水平和工作能力，并将理论研究应用到实际工作中。

　本文的主要思路是， 通过对洗钱反洗钱概念的研究， 分析和借鉴美国反洗钱的经验和教训， 结合实际对我国商业银行反洗钱工作存在的问题提出解决对策。本文共分为五章：

　第一章引言。

　第二章洗钱与反洗钱概述。

　讲反洗钱必定是先涉及到洗钱， 这两个概念是相互依存的。

　本章就着重对洗钱和反洗钱的相关问题进行了概述， 主要是对洗钱的基本概念、 手段、 方法和过程作了介绍。

　第三章美国商业银行反洗钱概况与启示。

　本部分主要是介绍和分析了美国的金融机构进行反洗钱的经验和教训， 以给我国开展反洗钱一定启示和导向而且在反洗钱成本收益方面也有许多值得借鉴和学习的地方。

　第四章我国商业银行反洗钱现状分析及存在问题。

　本部分主要是根据国外反洗钱的经验教训， 结合我国国情， 分析我国商业银行反洗钱的现状并给出建议。

　主要分为两个部分：

　一是我国商业银行反洗钱法规概况； 二是我国商业银行反洗钱现状分析及存在的问题。

　第五章我国商业银行反洗钱工作对策。

　本章为本文重点， 共有五个分论点：

　一是从经济学成本收益角度改善我国商业银行反洗钱工作高成本问题； 二是加强我国商业银行反洗钱系统建设； 三是建立一体化的反洗钱机制； 四是加强对银行员工反洗钱的学

　习培训； 五是推进反洗钱业务领域的国际合作与交流。

　１引言洗钱犯罪是指隐瞒或掩饰犯罪收益并将该收益伪装起来使之看起来合法的一种活动和过程， 是目前国际社会普遍关注的焦点和热点问题。

　它包括以下几个特征， 一是把合法资金洗成黑钱用以非法用途； 二是把一种合法资金洗成另一种表面也合法的资金， 比如把国有资产转移到个人账户以达到侵占目的； 三是把非法收入通过相关渠道与手段合法化， 如把走私得来的赃款转移到国外。

　反洗钱则是指运用经济、 法律等手段防止、 控制和打击洗钱犯罪的行为。

　主要可以通过在各金融机构建立相应部门进行专职反洗钱工作， 同时公安、 司法等机关给予积极配合。洗钱行为通过把“脏钱’ ’ 在金融机构来回转入转出， 使大量的黑色收入流入正常的社会资本金融市场， 不但破坏我国的金融法制体系， 而且直接危害金融秩序和市场经济发展， 甚至可能激化矛盾导致社会动荡。中国人民银行２０ ０ ６ 年８ 月 ２４ 日发布的（ ２０ ０ ５中国反洗钱报告》 中披露， ２０ ０ ５年， 中国人民银行、 国家外汇管理局配合公安机关和其它部门成功破获洗钱及相关案件５０ 余起， 涉案金额折合人民币上百亿元。

　报告称， ２０ ０ ５年， 中国反洗钱监测分析中心通过对大额和可疑资金交易报告及其它来源信息进行分析和甄别， 共移交可疑交易线索５３３份， 涉及人民币７ ９ ３． ５１亿元， 外币折合美元８ ． ３２亿元，涉及交易６万余笔， 账户３９ ０ ６个。

　在上述基础上， 中国人民银行向执法部门移送可疑交易线索共４ １份， 涉及人民币２５９ ． ５９ 亿元， 外币０ ． ４ ９ 亿美元， 涉及交易１万余笔， 账户５８ ２个。

　我国也加快了反洗钱的立法进程， 《中华人民共和国反洗钱法》 已由十届全国人大常委会第二十四次会议于２０ ０ ６ 年１０ 月 ３１日通过， 并于２０ ０ ７年１月 １日起施行。

　反洗钱法将贪污贿赂犯罪及金融犯罪的违法所得首次确定为反洗钱的重点监控对象， 反洗钱法的施行将使得贪官的洗钱活动将不再游离反洗钱机构监控的视野， 这也有利于我国在反贪官洗钱上与国际衔接和合作。洗钱犯罪自２０ 世纪７ ０ 年代在美国产生以来， 随着国际贩毒、 走私和有组织犯罪的不断发展而迅速传播。

　国际权威反洗钱金融组织统计表明， 洗钱犯罪已成为世界各国和国际社会面临的一大公害。

　据国际货币基金组织的有关报告称， 一些政府与地区经济组织披露的数字分析， 估计现在世界经济大潮中流动的被洗过的赃款， 每年数额大约在６０ ０ ０ 亿至１． ８ 万亿美元之间， 这个估计数字的下限， 相当于西班牙一年的国民生产总值。

　而各国反洗钱的实践同时证明， 利用金融系统洗钱是洗钱犯罪的主要渠道。

　我国加入世贸组织后， 融入世界金融体系、 走向国际化的步伐大大加快， 金融市场全面开放是大势所趋。

　但是， 我国与国际惯例接轨的现代金融体系还未形成， 现行的金融监管制度、 体系还存在不少缺陷， 商业

　银行反洗钱的有效制度处于萌芽阶段， 因此， 洗钱犯罪给我国的银行业提出了严峻的挑战。

　如何借鉴国外发达国家银行业反洗钱措施的成功经验， 加强对金融机构的监管， 尽快地与国际惯例接轨， 充分发挥商业银行在反洗钱中的预防和控制的作用， 是目前金融领域的一大课题。本文研究的目的和意义：

　反洗钱的工作重心是在金融机构， 特别是商业银行，因此， 如何促使商业银行有效地进行反洗钱是我们工作中的要点。

　本文旨在用经济学的方法和理论对商业银行反洗钱作一个深入研究， 特别是对商业银行反洗钱的收益成本进行详细分析， 以使我们开展反洗钱工作有理可据， 有法可循。

　同时根据分析并结合国外反洗钱的经验教训提出对策和建议。本文力求对我国商业银行反洗钱工作中存在的问题进行深层次的探讨。

　在论文之初， 对洗钱这一现象进行全面考察对洗钱含义、 方式以及洗钱的危害等问题进行了深入剖析随后， 论文提出我国商业银行关于反洗钱的措施、 流程等方面所存在的缺陷， 并对我国商业银行反洗钱工作的完善提出若干实质性建议。２

　２洗钱与反洗钱概述２． １洗钱的定义洗钱是指将毒品犯罪、 黑社会性质的组织犯罪、 恐怖活动犯罪或其他犯罪的违法所得及其产生的收益， 通过各种手段隐瞒或掩饰， 并使之在形式上合法化的行为和过程。

　最初的洗钱并无贬义， 据说是２０ 世纪初， 美国旧金山市一个名“日圣・弗朗西斯的饭店老板看到自己饭店里用于日常流通的硬币上沾满了油污， 为了避免弄脏顾客的白手套而用碱液清洗后再投入流通， 这便是最初的洗钱现在洗钱已远远超出了这一范围， 它不仅仅指将表面的污秽洗去， 更通常的含有是指将非法、 犯罪忧汉表面上合法化这种清洗的方式也不再是通过化学药剂进行而是通过各种合法或非法的交易过程来完成。

　通过这样的清洗就掩盖了黑钱、 脏钱、 犯罪收入的来源、 性质， 从而使其表面合法化。

　现代的洗钱活动始于２０ 世纪２０ 年代， 美国出现了以阿里卡彭、 约多里奥和勒基・鲁西诺为首的庞大的犯罪集团，他们利用美国经济发展中所使用的大规模生产技术， 发展自己的犯罪企业， 获得了巨额的经济利益。

　他们以开设洗衣店为掩护， 一边为顾客洗衣服， 一边贩卖毒品， 将贩毒所得混入洗衣店的收入中向税务机关一同申报纳税。

　税务机关起初没有发现， 这样贩毒的“毒钱＂就转成了合法收入， 这便是现代意义上的洗钱行为。一些学者认为， 洗钱一词被引申的用于特指隐瞒、 掩饰犯罪及其非法收益的行为或者活动， 应当是在１９ ３２年， 臭名昭著的洗钱者迈耶・兰斯基利用在瑞士开立的账户掩饰贿赂给美国路易斯安那州州长的秘密资金。

　另外一些学者则认为，洗钱一词正式在出版物中被引申用于形容隐瞒、 掩饰犯罪所得及其非法收益的资金， 始于２０ 世纪７ ０ 年代的“水门事件＂。

　最初见到洗钱这一提法是在涉及水门丑闻的一些报纸上。

　英国爱丁堡大学著名的国际刑法学者威廉教授在其撰写的《脏钱反洗钱措施的演进》 一书中指出“洗钱＂一词是相当晚近的事物之一。

　它是在２０ 世纪７ ０ 年代中期美国“水门事件’ ’ 的调查中得到广泛使用的， 著名的《牛津英语词典》 对洗钱一词的解释是这样的“洗钱是指将可疑或非法来源的资金转移这些资金通常...

篇十：反洗钱开展调研文章

融机构柜面反洗钱信息调研情况汇报

　洗钱对社会具有严峻的危害性，不但严峻威胁社会稳定；扭曲社会资源配置，扰乱了正常的市场经济秩序而且会极大的助长和滋生腐败。自中国人民银行公布了《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理方法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理方法》等，标记着中国反洗钱工作开头走上制度化轨道。各金融机构在主动响应国家政策做出了很多努力，但反洗钱工作至今还仍存在确定的问题。

　一、柜面人员对反洗钱工作的重要性认识缺乏，意识不够。由于缺乏反洗钱学问信息的猎取途径，关于洗钱的相关业务学问理解只来源于上级联社转发的文件，对可疑交易的区分和分析力量较差，且反洗钱相关案例学习较少，缺乏反洗钱的工作阅历，这些都挺直影响反洗钱工作的开展。平常应主动开展对柜面人员的反洗钱培训工作，并协作相应的反洗钱学问竞赛、反洗钱座谈沟通会等文化，留意学习和借鉴国际反洗钱的先进阅历，丰富和进步金融从业人员的反洗钱学问技能，进步处理、甄别、审议可疑支付交易的能不断增加和改善一线反洗钱操作人员的业务程度和可疑交易的甄别力量。

　二、客户身份识别本质审核的难度相当大,反洗钱联网核查体系有待健全。虽然各家金融机构推行联网核查系统，对客户和身份识别和核查及在确定额度的存取、转账等业务办理进展

　相应的联网核查，但是仍存在确定的纰漏，所谓上有政策下有对策，在面临额度限制的条件下，客户仍可以选择化整为零的方式完成大额的业务。我们应做好系统的完善工作。这么一来柜台数据录入质量就显得尤为重要了。临柜人员应主动参与联网核查系统操作培训，要求工作人员严格根据《联网核查公民身份信息系统操作规程》的要求准确而且完好的录入待核查的公民身份信息。建立健全信息反响体制，忧虑进步联网核查系统的数据质量，确保联网核查的准确性和权威性。

　三、反洗钱内控机制建立不完善，合作机制有待完善。洗钱犯罪具有跨行业、跨区域的冗杂特点，这就打算了反洗钱工作仅靠一个部门是无法胜任的，必需开展多部门合作。制定行之有效的操作规程和管理制度，以及反洗钱业务学习制度和违规违纪操作惩罚制度，将反洗钱工作纳入内部稽核范围，增加反洗钱工作的监视检查力度，加大对徇私舞弊，违规违纪操作的惩罚。使反洗钱内把握度与信誉社的业务操作规程和会计核算系统做到有机结合，两者共同进步，相得益彰，促进农村信誉社稳健经营和进展。

　四、民众监视力度缺乏，缺乏有效的反洗钱监管体系。由于社会公众对反洗钱的重要性认识缺乏，认为洗钱这个事情离自己很遥远。各营业网点应通过悬挂横幅，张贴标语、宣扬图片，摆放宣扬资料等多种宣扬方式，全面开展《反洗钱法》宣扬,使人民群众理解洗钱犯罪现状及所造成的危害,充分认识到

　反洗钱工作的重要性,主动参与反洗钱活动,从根本上维护国家资金平安和正常的经济、金融秩序,确保反洗钱工作的顺当进展。

　反洗钱工作成败与否不仅事关银行业的安康进展，还事关一国的政治、经济和社会稳定，在将来反洗钱工作新场面的过程中，我们还有很多的路要走，还有不少问题需要认真争辩白决。但是只要我们坚持从实际动身，正确认识并深化理解开展反洗钱工作的重要性和紧迫性，巩固树立整体意识和大局意识，就能更有效地打击洗钱犯罪，营造安康和谐的社会经济环境。

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